क्रेडिटएसएमएस संरचना अनौपचारिक मोबाइल वित्त में मदद करता है

मोबाइल वाणिज्य तेजी से' गैर-बैंक 'गरीबों को वित्तीय सेवाओं का पहला स्वाद देने का सबसे महंगा, दूरगामी माध्यमों में से एक बन रहा है। फिर भी इनमें से कई सेवाएं लगभग पूरी तरह से अनौपचारिक हैं, न तो बैंकों और न ही विनियमन के पारंपरिक रूपों से जुड़ी हैं। एक नई पहल - क्रेडिटएसएमएस - का लक्ष्य पारंपरिक वित्तीय प्रबंधन उपकरणों के साथ एम-कॉमर्स को एकीकृत करना है, जिससे वित्तीय विभाजन को अनौपचारिक और ब्रिजिंग को औपचारिक रूप से कार्यान्वित किया जा सके।

केन्या में एम-पीईएसए की व्यापक लोकप्रियता और फिलीपींस में जीकैश से पता चलता है कि लोग विकासशील दुनिया भर में उनकी सेवाओं (यानी बचत, क्रेडिट, प्रेषण और बीमा) तक पहुंच प्राप्त करने के लिए उनके पास मौजूद प्रौद्योगिकियों (यानी मोबाइल फोन) का लाभ उठाने के लिए उत्सुक हैं। दिलचस्प बात यह है कि इस क्षेत्र में कई नवाचारों को शुरू में कॉर्पोरेट शोधकर्ताओं द्वारा नहीं बल्कि 'गैर-बैंक' स्वयं द्वारा विकसित किया जाता है। उदाहरण के लिए, कई उपयोगकर्ताओं ने अपने फोन में प्री-पेड एयरटाइम लोड करने के बजाय, कई उपयोगकर्ताओं ने सहजता से अपने दोस्तों को एसएमएस के माध्यम से एयरटाइम सक्रियण कोड भेजना शुरू कर दिया, जिसने एक वास्तविक रूप से एयरटाइम शेयरिंग सेवा को जन्म दिया।

एक कदम आगे ले गए, अंतिम उपयोगकर्ता फिर उन्हें एहसास हुआ कि वे या तो एयरटाइम को एक एयरटाइम वितरक को छूट पर बेच सकते हैं या इसे अपने समुदाय के लोगों को प्रीमियम पर बेच सकते हैं जिनके पास फ़ोन तक पहुंच नहीं थी। संक्षेप में, उन्होंने पाया कि एयरटाइम स्वयं आय का स्रोत हो सकता है, और एक अनौपचारिक मोबाइल मनी ट्रांसफर सिस्टम पैदा हुआ था। अब एयरटाइम और मोबाइल मनी ट्रांसफर सिस्टम आदर्श बन रहे हैं, सवाल 'हम हस्तांतरण प्रक्रिया को औपचारिक रूप से कैसे लागू करते हैं?' से विकसित हुआ है। 'मोबाइल ट्रांसफर द्वारा किए गए अधिक जटिल लेनदेन को हम औपचारिक रूप से कैसे औपचारिक रूप से लागू कर सकते हैं?'। अधिक सरलता से, हम अनौपचारिक ऑपरेटरों और 'शाखा रहित बैंकों' को औपचारिक संस्थानों के समान उपकरण कैसे देते हैं?

क्रेडिटएसएमएस फ्रंटलाइन एसएमएस के माध्यम से चलाने के लिए एक वित्तीय प्रबंधन सॉफ्टवेयर मॉड्यूल का निर्माण कर रहा है जो एम-मनी लेनदेन के बीच वास्तविक समय संचार की अनुमति देता है और व्यक्तिगत प्रोफाइल (फ्रंटलाइन एसएमएस मुक्त और मुक्त स्रोत सॉफ्टवेयर है जो एक कंप्यूटर और मोबाइल फोन को दो-तरफा समूह संदेश केंद्र में बदल देता है)। ऐसा करने से, एयरटाइम या मोबाइल मनी ट्रांसफर नेटवर्क के भीतर कोई भी उपयोगकर्ता एम-मनी लेनदेन पर रिकॉर्ड वितरित और रखरखाव करने में सक्षम होगा, जिससे माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई), सहकारी समितियों, घूर्णन बचत और क्रेडिट एसोसिएशन, या यहां तक ​​कि विस्तारित संबंध नेटवर्क भी स्थानीय नियामकों के साथ पंजीकरण के बिना व्यापक क्षेत्रों में अपने स्वयं के 'शाखा रहित बैंक' चलाने के लिए।

मूल लेनदेन का ट्रैक रखने के साधन प्रदान करने के अलावा, क्रेडिटएसएमएस प्लेटफॉर्म उपयोगकर्ताओं को अद्वितीय बनाने और प्रसारित करने के लिए सभी आवश्यक पैरामीटर प्रदान करेगा एसएमएस के माध्यम से वित्तीय पैकेज। उदाहरण के लिए, वे स्थानीय क्रेडिटएसएमएस हब के सिम कार्ड में एम-मनी आयोजित करके बचत सेवाएं प्रदान करने में सक्षम होंगे। जब नेटवर्क के भीतर एक बचतकर्ता बचत जमा करना या निकालना चाहता है, तो उन्हें केवल उस कुंजी के लिए संबंधित कुंजी कोड और राशि को टेक्स्ट करना होगा जो स्वचालित रूप से उनके प्रोफ़ाइल के खिलाफ अनुरोध की जांच करेगा और उचित धन जमा या जारी करेगा।

लेकिन बचत केवल शुरुआत है। एमआईएफआई जो क्रेडिटएसएमएस सिस्टम का उपयोग करते हैं, वे सूक्ष्म ऋण वितरित करने और एसएमएस के माध्यम से अनुसूचित पुनर्भुगतान प्राप्त करने में सक्षम होंगे, परिवहन और लागत दोनों की बचत दोनों पारंपरिक रूप से ग्रामीण और डिस्कनेक्ट किए गए ग्राहकों तक पहुंचने के लिए आवश्यक हैं। बदले में, एमएफआई ऋण पर ब्याज दर को कम करने में सक्षम होंगे (जो आम तौर पर 25 प्रतिशत से अधिक है) और अधिक दूरी पर बड़े ग्राहक पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए अधिक समय है।

क्रेडिटएसएमएस एमएफआई को बीमा और सामाजिक सुरक्षा प्रदान करने में भी सक्षम करेगा अपने ग्राहकों को सेवाएं। उपयोगकर्ताओं को अद्वितीय सेवा पैकेज बनाने और एसएमएस के माध्यम से नियमित भुगतान ट्रैक करने की अनुमति देकर, एमएफआई ट्रैक कर सकते हैं कि कौन से ग्राहक कवर किए गए हैं और उनके अपेक्षित भुगतान क्या हैं। यद्यपि बीमा और सामाजिक सुरक्षा विकासशील दुनिया में अनावश्यक विलासिता की तरह प्रतीत हो सकती है, फसल, आपातकालीन, स्वास्थ्य और जीवन बीमा जैसी सेवाओं तक पहुंच संभावित रूप से ग्राहकों को भविष्य को देखने और आयन जोखिम लेने के तरीके को बदल सकती है। इतना ही नहीं, लेकिन इन सेवाओं का विश्वसनीय उपयोग ग्राहकों को क्रेडिट रेटिंग बनाने की अनुमति देगा जो उनके अंतिम स्नातक को औपचारिक अर्थव्यवस्था में प्रोत्साहित करेंगे।

'शाखा रहित बैंकों' की बढ़ी हुई दक्षता और पहुंच को सुविधाजनक बनाने के लिए, या पाठ्यक्रम, चेतावनी हैं। जहां ग्राहकों को नकद शुल्क, वित्तीय कुप्रबंधन या यहां तक ​​कि सीधे चोरी से बचाने के लिए कोई विनियमन मौजूद नहीं है, सुरक्षा तंत्र एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। हवल, हुंडी और फी चेन जैसे अनौपचारिक मनी ट्रांसफर सिस्टम की सफलता हमें एक बात दिखाती है, हालांकि - विश्वास का महत्व। अफगानिस्तान को एक उदाहरण के रूप में लें। औपचारिक बैंकिंग संस्थानों (और, आम तौर पर, कानून का शासन) की अनुपस्थिति में, काबुल में मनी एक्सचेंज डीलरों ने गुणवत्ता सेवा और ईमानदारी के आधार पर एक संगठन बनाया। एसोसिएशन के नियमों का उल्लंघन करने वाले मनी एक्सचेंज डीलरों को निष्कासित कर दिया गया, उन्हें काबुल बाजार से ब्लैकलिस्ट किया गया और प्रभावी ढंग से उन्हें व्यवसाय से बाहर चलाया गया। यद्यपि ट्रस्ट संघीय जमा बीमा निगम (एफडीआईसी) जैसे निकायों के लिए कोई विकल्प नहीं है, लेकिन यह अनौपचारिक अर्थव्यवस्थाओं में एक शक्तिशाली और सर्वव्यापी बल बना रहता है जिसे अनदेखा नहीं किया जा सकता है और न ही छूट दी जा सकती है। यह सब कुछ है, जो इन अनौपचारिक अर्थव्यवस्थाओं को एक साथ रखता है।

हालांकि कोई भी प्रणाली हेरफेर और मानव त्रुटि के लिए अतिसंवेदनशील है, लेकिन क्रेडिटएसएमएस द्वारा किए गए सेवाओं में क्रांतिकारी बदलाव की संभावना है - और शायद लोकतांत्रिककरण - दुनिया बेहतर के लिए वित्त का। क्लाइंट के हाथ में शाब्दिक रूप से वित्तीय सेवाओं की पूरी श्रृंखला रखने के लिए, जहां भी वे रहते हैं, क्रेडिटस्म्स हमारे समय की सबसे बड़ी असमानताओं में से एक को कम करने में मदद करने के लिए प्रेरित करता है।

केन बैंक, किवानजा.net के संस्थापक, विकासशील दुनिया में सकारात्मक सामाजिक और पर्यावरणीय परिवर्तन के लिए खुद को मोबाइल प्रौद्योगिकी के उपयोग के लिए समर्पित करता है, और पिछले 15 वर्षों में अफ्रीका में परियोजनाओं पर काम कर रहा है। हाल ही में, उनके शोध के परिणामस्वरूप फ्रंटलाइन एसएमएस के विकास में, एक क्षेत्रीय संचार प्रणाली है जो जमीनी गैर-लाभकारी संगठनों को सशक्त बनाने के लिए डिज़ाइन की गई है। केन ने विकास अध्ययन के साथ सामाजिक मानव विज्ञान में सम्मान के साथ ससेक्स विश्वविद्यालय से स्नातक की उपाधि प्राप्त की है और वर्तमान में हेवलेट फाउंडेशन द्वारा वित्त पोषित कई मोबाइल परियोजनाओं पर काम कर रहा है। केन को 2006 में रॉयटर्स डिजिटल विजन फैलोशिप से सम्मानित किया गया था, और 2008 में पॉप! टेक सोशल इनोवेशन फेलो नामित किया गया था। केन के व्यापक काम के बारे में और जानकारी www.kiwanja.net

बेंजामिन लियोन संस्थापक और कार्यकारी निदेशक है। क्रेडिट एसएमएस का। वह पूरी दुनिया में वित्तीय समावेश को विस्तारित करने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाने के बारे में भावुक है। उन्होंने अर्थशास्त्र और अंतर्राष्ट्रीय अध्ययन में डिग्री के साथ रोड्स कॉलेज से स्नातक की उपाधि प्राप्त की, जहां उन्होंने अल्पसंख्यक और अनौपचारिक अर्थव्यवस्थाओं में विशेषज्ञता प्राप्त की। अधिक जानकारी के लिए www.creditsms.org